关于如实告知义务和说明义务

关于如实告知义务和说明义务

保险公司对于免责条款和特别说明条款，总是用很小的、密密麻麻的字大篇幅写出，投保人难以看清和认真理解。往往又是中间人、经纪人或者保险代办员代为填写"OK"或者打“丷"。这样一旦出现了问题，总是会朝投保人或者被保险人不利的方向发展。在约定类似条款时，保险公司还常常耍文字游戏，例如 “ × ×情形的处理见× ×条款的说明"等，这实际是对客户不利的条款，常因投保人不甚了解保险的专业知识，而难以正确理解或者及时提出异议。

例如，一乙肝患者在治愈出院后，即向保险公司投了人寿保险，而在检查身体时，该患者也没有如实填写曾患过乙肝，体检结果又属正常。四个月后该患者因肝腹水导致肝癌死亡。当患者家属要求保险公司给付保险金时，保险公司提交了当时患者住院的有关记录，并以患者隐瞒既往病史为由拒绝赔付。对于这种情况，法院处理起来的确难以下手。保险公司的抗辩是有道理的，而患者虽未如实陈述，可也没有证据证明患者是有意隐瞒骗保或者是医院在体检时有疏忽。况且，也不能认定有既往病史者不能参加保险，只是对于有既往病史者收取保费的费率应作调整，或者明确与投保人约定有哪几种病不能保险，若有隐瞒则保险公司免责。如未出现类似约定条款，或者不能发现投保者有恶意骗保的情况，似不能轻易免除保险人的保险责任。

一般情况下，只要发现有利于投保人或者被保险人的证据或者情形，应当作出对投保人或者被保险人有利的解释，即作出对保险人不利的解释。

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