保险人说明的对象和内容

保险人说明的对象和内容

保险人履行说明义务的说明对象是什么？什么样的内容属于必须说明的内容？这是说明义务的关键问题。

（一）免责条款和隐性免责

我国原《保险法》第16条第1款明确规定，说明义务的说明对象是保险条款"。并且该法在第17条着重强调，如果对“免责条款"不进行明确说明，则无效。可见我国《保险法》的说明重点是放在“免责条款"之上。新《保险法》第17条第2款规定的核心则在于“免责条款的说明方式"，即如何让投保人愿意投保，又不至于感觉上当受骗，此点与原《保险法》的立法本意一致，但立法技术确是前进了一大步。

但是，对保险条款中并不属于十分明确的“免责条款"，也没有在“免责条款"的章节中加以规定。如前所述的“主合同的条款与附加合同的条款不一"的一些案件中，如果两种规定发生冲突，对其中的表面上看不出保险人有免责的情况的“隐性免责"，万一发生保险事故，实际上保险人可以免责的内容。对该种情况是不是属于必须说明的内容？在我国《保险法》和保监会颁布的行政法规中，并没有加以规定，仍需要我们在实践中不断探索和研究。

（二）重要事项的说明

日本生命保险协会在2001年11月公布了对保险行业进行自律的《关于“销售金融商品的有关法律"的生命保险协会的指南》。在该指南中，生命保险协会要求各生命保险公司在进行生命保险产品销售时，对与保险产品有关的“重要事项"进行说明。

何谓重要事项，上述日本生命保险协会对此有明确的规定。对容易引起本金发生亏损的保险产品（主要针对变额保险和外汇保险），应当对投保人进行具体的说明，例如，投保人在投保之后，有可能其将来领取的总金额，会低于投保人所交纳的保费之和。

在机动车保险的任意保险中（不包含“交通事故强制责任保险" ) ,有很多属于保险人不保障的项目，而这些项目一般不会规定在保险条款的免责事项之中。这些项目尤其需要保险人履行说明义务。例如，日本机动车保险中，由于18岁到 26岁的人士属于高风险人群，如果将其列人被保险人的范围中，则保费会很高；如果不担保则保费会相对比较低。因此，在保险产品的特约条款中，往往将26岁以下人士不担保列人其中。如果在机动车保险合同缔约之前，保险人不明确向投保人进行说明，日后则往往容易引起纠纷。

（1）写到合同和保险单里面就没有不重要的，每项都重要。有很多属于保险人不保险的项目，而这些项目一般不会规定在保险条款的免责事项中，这些项目尤其需要保险人履行说明义务。所以在说明方面要有一个针对性，特别是每一个被保险人、投保人，情况不同的时候要有明确的解释。

（2）违反免责条款以外的说明义务的效果，保险公司在保险条款的免责条款之外部分是否说明并没有加以规定，而确实又是属于保险公司可以有免责的可能性的情况下，如果不说明可能产生分歧。主保险合同条款与附加保险合同条款存在差异，而且该差异对投保人是具有利害关系的。那么保险公司均负有说明义务。

[提示效果]足以引起投保人的注意：第一，免责条款提示字体要大于其周围文字的字体；第二，提示应当在保单的显要位置；第三，提示应当记载免责条款内容的具体条款，且应当作出记录；第四，保险条款中的免责部分内容应当加黑印制。．

北京市高级人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见（试行）》明确规定：1.保险人与同一投保人再次或者多次签订同类的保险合同时，保险人的说明义务可以适当减轻，但保险人仍然应当履行保险法规定的明确说明义务。 2．保险人未履行对一般保险条款的说明义务时，应当赔偿投保人或者被保险人因此产生的实际损失。3．保险人对保险条款的说明义务，不因保险合同条款是对保险法规定内容的合同化而免除。此规定就考虑了说明的范围和程度。

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