民间借贷案件的利率标准应如何确定？

济南市中级人民法院关于当前民商事审判若干法律适用问题的解答（四）

六、民间借贷纠纷中，债务人（借款人）为自然人的，债务人死亡后，债权人起诉债务人的所有家庭成员的，其还款责任如何确定？

我们认为，首先应当查明该债务的性质，根据不同债务性质分别处理。

（1）根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，查明是否是夫妻共同债务。如果确认系夫妻共同债务的，则应当根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十六条关于“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”的规定，判决由生存配偶对该债务承担连带清偿责任、驳回债权人对其他家庭成员的诉讼请求。

（2）如果确认该债务系个人债务，应当查明债务人死亡后其遗产是否继承完毕。如果债务人的遗产尚未分割，则应查明各继承人有无放弃继承的明确表示，判令以债务人的遗产偿还债务，各继承人扣除法定的赡养、抚养分额后，在应继承的遗产范围内对被继承人的债务承担清偿责任。如果遗产已经分割，则应判令各继承人在其已接受继承的遗产范围内对被继承人的债务承担清偿责任。各继承人承担清偿责任的范围均系在各自应继承或接受的遗产范围内，其相互之间非连带责任关系。

（3）如果该债务系家庭共同债务，则应注意审查家庭共有财产权利人的范围，并判令由家庭财产共有人以家庭共有财产承担民事责任；对无民事行为能力和限制行为能力的家庭成员，其相关的权利义务应由其法定代理人依法代理行使。

七、企业借贷纠纷中，出资方要求按银行贷款利率标准赔偿损失的能否支持？

对该问题有三种意见：

第一种意见：企业借贷协议仍然确认无效，但可以按中国人民银行规定的同期银行贷款利率赔偿出资方损失，不再进行处罚。

第二种意见：企业借贷协议仍然确认无效，但可以按中国人民银行规定的同期单位存款利率赔偿出资方损失，不再进行处罚。

第三种意见：不支持。最高人民法院除1996年《关于企业相互借贷的合同出借方尚未取得约定利息人民法院应当如何裁决问题的解答》、《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》之外，没有新的司法解释出台。上述司法解释的总体意见是：企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同；本金可以返还，如借款人未按判决确定的期限归还本金的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十二条的规定加倍支付迟延履行期间的利息；对出资方已经取得或者约定取得的利息应予收缴，对另一方则应处以相当于银行利息的罚款；对自双方当事人约定的还款期满之日起，至法院判决确定借款人返还本金期满期间内的利息，应当收缴，该利息按借贷双方原约定的利率计算，如果双方当事人对借款利息未约定，按同期银行贷款利率计算。

我们倾向性意见：虽然最高法院尚未修改原有的司法解释，但各地的处理均有松动。省法院对此类案件的二审处理态度是：鉴于原有的司法解释尚未修改废止，不宜行文统一规定；原审法院判决按中国人民银行规定的同期存款利率赔偿出资方损失的，或者按原有的司法解释进行处罚的，均不予以改判。因此，建议此类上诉案件按省法院的上述原则处理，企业借贷协议仍然确认无效，但可以按中国人民银行规定的同期单位存款利率赔偿出资方损失，不再进行处罚。

八、为企业借贷合同提供担保的，担保合同的效力和担保人责任如何认定?

我们认为，企业借贷合同是主合同，担保合同为从合同，主合同被认定无效，担保合同也应当被认定无效。应当按照《担保法》第五条和《担保法解释》第八条的规定确定担保人承担民事责任的份额。但是，如果担保人是在主合同被确认无效之后，为主合同中借款人的还款义务提供担保的，则担保合同有效，担保人应按约定担保方式承担担保责任。

九、民间借贷案件的利率标准应如何确定？

我们认为，最高人民法院在《人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定的民间借贷的利率是粗线条的，只是在第6条中规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”该规定未区分不同的情形，实践中应当根据不同情形确定标准。

（一）最高人民法院《人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定的“银行同类贷款利率”标准

我们认为，该利率标准，应当是中国人民银行公布的银行同类流动资金正常贷款利率的基准利率，而非银行浮动后的流动资金正常贷款利率，也非银行逾期流动资金贷款利率。

（二）不同情形下的利率标准

1、约定利率并约定借款期限的

对该问题有两种意见：

第一种意见：当事人事前或事后约定有利率的，依照最高人民法院《人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，在借款期限内，按约定利率不高于借款当时的银行同类流动资金贷款利率的四倍支持；超出借款期限逾期后，按中国人民银行规定的银行计收逾期贷款利息的标准计付逾期利息。

第二种意见：超出借款期限逾期后，仍应按约定利率不高于借款当时的中国人民银行规定的同类流动资金贷款利率的四倍标准计付逾期利息。

我们倾向性意见：当事人事前或事后约定有利率的，依照尊重当事人意思自治原则和最高人民法院《人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，无论在借款期限内还在借款逾期后，均应按约定利率不高于借款当时的中国人民银行规定的银行同类流动资金贷款利率的四倍支持。

2、约定利率但未约定借款期限的

对该问题有两种意见：

第一种意见：按约定利率不高于借款当时的银行同类流动资金贷款利率的四倍支持，计至债权人催告的履行准备期届满之日，审理中无法查明债权人是否曾经催告的，可以视起诉为催告，计至起诉之日；嗣后至判决生效之日的逾期利息，按中国人民银行规定的银行计收逾期贷款利息的标准计付。

第一种意见：嗣后至判决生效之日的逾期利息，仍按约定利率不高于借款当时的中国人民银行规定的同类流动资金贷款利率的四倍标准计付。

我们倾向性意见：按约定利率不高于借款当时的银行同类流动资金贷款利率的四倍支持，计至债权人催告的履行准备期届满之日，审理中无法查明债权人是否曾经催告的，可以视起诉为催告，计至起诉之日；嗣后至判决生效之日的逾期利息，依照尊重当事人意思自治原则和最高人民法院《人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，仍按约定利率不高于借款当时的中国人民银行规定的同类流动资金贷款利率的四倍标准计付。

3、约定支付利息，但既未约定利率，也未约定利息数额的

我们认为，当事人事前或事后约定支付利息，但未约定利率标准的，依照最高人民法院《人民法院审理借贷案件的若干意见》第8条规定，在约定借款期限内，按借款时银行同类流动资金贷款利率确定利率；超出借款期限逾期后，按中国人民银行规定的银行计收逾期贷款利息的标准计付逾期利息。理由:《合同法》第二百一十条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”，由此可以推断出，法律对于自然人之间没有约定或者约定不明确的借款利息保护原则是就低不就高，因此对于当事人虽约定利息但未约定利率的，应按借款时银行同类流动资金贷款利率确定利率。

4、当事人事前或事后均未有支付利息约定的

（1） 借款期限内的利息

我们认为，依照《合同法》第二百一十条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”。故对于债权人要求借款期限内利息的诉讼请求，不应予以支持和保护。债务人已支付借款期限内的利息债权人未拒绝接受的，视为双方事后达成了支付利息的约定，债务人以不当得利要求返还的，不高于银行同类流动资金贷款利率四倍的部分，不应予以支持；超过四倍部分折抵逾期利息仍有剩余的，应当返还。

（2）逾期或催告后利率

我们认为，依照最高人民法院《人民法院审理借贷案件的若干意见》第9条规定，逾期或催告后可按中国人民银行规定的银行计收逾期贷款利息的标准计付逾期利息。

十、《担保法》中担保人提供担保时，债权人知道或应当知道的判断标准

《担保法》中规定的情形主要有：1、董事、经理以公司财产提供担保；2、企业法人分支机构、职能部门提供担保。

实践中，如何判断债权人是否知道或应当知道上述情形，我们认为，应当以债权人是否尽到合理、谨慎的注意义务为衡量标准。由于担保行为主要发生在金融借贷领域，因此金融监管部门和各银行发布的有关贷款审查的规范性文件可作为重要的判断依据。贷款银行应当审核借款人和担保人的公司章程，以此了解借款人的股东情况、担保人决定担保事项的权属，还应当审核担保人的股东（大）会、董事会同意担保的承诺性文件，注意审查决议所同意担保的款项是否为对应的贷款。若上市公司为担保人的，债权人一般可通过公开披露的信息，结合其他资料审核其担保行为。

关于“债权人知道或应当知道”的举证责任，一般应由抗辩人承担。对于贷款银行的操作性规范，抗辩人举证困难的，依据举证责任分配中的近距离原则，产生举证责任的转移，应由贷款银行承担。

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