商业保险代替不了社会保险

现在人们对生活质量的要求越来越高，随着医疗保险体系的改革逐步深入，公费医疗将逐步取消，医疗费用支出成为人们不得不考虑的一项重要开支。不少人把未来的医疗支出纳入了个人的理财规划中，因为在现行的基本社会医疗保险制度下，个人仍要负担少部分的医疗费用，某些重大疾病个人需要负担的治疗费用比例还要大一些。所以，在国家的社会医疗保障体系之外，许多人通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障，这个选择没有错，但商业保险是无法替代社会保险的。

首先，社会保险和商业保险的性质是不同的。社会保险具有社会保障性质，保险的对象是劳动者及其家属的基本生活。社会保险是基于劳动关系而确定的，实行的是强制原则、非营利原则、物质帮助原则和偏重公平原则。国家多渠道筹集社会保险资金。保险费是来自多层次、多方面的。国家、用人单位和劳动者个人都要负担一部分，但以国家和用人单位负担为主。而商业保险是任何人都可以参加的，它实行自愿原则、营利原则、经济补偿原则和偏重效率原则。谁投保谁受益，保险费来自投保人的缴纳，而不由国家负担。

其次，参保的结果也是不同的。商业保险是通过保险合同来确定双方的权利义务关系，它是通过经济补偿使投保人在遭受风险时迅速恢复生计。社会保险是法律赋予劳动者享有的一项权利，能有力地保障劳动者的基本生活，使劳动者不致丧失生活来源时而无法生活。

例如，张某因工伤致残，丧失了劳动能力。此前，张某投保的商业医疗保险在理赔时，只能一次性给付其一定数额的保险金，这个数额是按照其当初的投保金额算出来的。而社会保险则能为张某报销大部分的医疗费，而且每月为其支付原工资一定比例的养老金；可见，这两种保险无论是保费缴纳的比例，还是经济回报都是大不相同的，商业保险是不能替代社会保险的。

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