保险法中近因原则的常识性判断

保险法中近因原则的常识性判断

近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。对于近因原则的适用，应当按照常识性原则进行判断，以合理的确定保险人的赔偿责任，并实现投保人和保险人之间的利益平衡。

近因原则概述

近因，是指除非存在着这种原因，否则，损失根本不可能发生或者几乎不可能发生。换句话说，近因是导致承保损失的真正的、有效的、起决定性作用的原因。．在保险法中，只有当危险事故的发生与损失结果的形成，存在着直接因果关系（近因）时，保险人才对损失负补偿责任，该原则被称为近因原则。

保险法中的近因原则经历了几个世纪才被普遍接受，该原则虽然适用于所有的保险，但是如果追溯近因原则的源头，却是来源于海上保险。最早规定近因原则的立法是1906年《英国海上保险法》。该法第55条第1款规定：依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的危险近因造成的损失，负赔偿责任，但对于不是由所承保的危险近因造成的损失，概不负责。此后，在Leyland Shipping Co. Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.一案中，Lord Shaw 大法官将近因原则进一步具体化。他认为将因果关系比喻成链状并不准确，事实上，因果关系不是链状的而是网状的。在每一点上，影响、力量、事件已经并正在交织在一起，并从每一交汇点成放射状无限延伸出去。在各种影响力的汇集处，就需要法官根据事实宣布哪一个汇集在这一点上的原因是近因，哪一个是远因。按照这种判断标准，近因原则中的“时间"概念被“有效性"概念所取代，即在判断某一原因是否符合近因原则的要求时，不是看该原因是否最接近损失的发生时间，而是看该原因是否有效地促成了保险事故的发生。

常识性原则的含义和判断标准

常识性原则是指在适用近因原则判断危险事故的发生与保险标的的损失之间是否存在着直接的因果关系时，必须按照理智正常的人通常所具有的识别能力来进行判断。在这个概念中，理智正常的人是指具有正常的智力水平和思维能力，能做出符合自身年龄水平和社会一般标准的判断的人。本书将理智正常的人界定为成年人，因为未成年人身心发育还不成熟，所以他们的判断能力还存在欠缺，不能以他们的判断能力作为社会大众的衡量标准。

常识所具有的一个最重要的特性就是普遍性，从某种意义上说，常识的普遍性直接决定了其所具有的直接性和明晰性。但是常识的普遍性并不具有统一的判断标准。因为常识的普遍性与日常生活中的普通人相联系，所以它的普遍性又是相对的，即它依时代、地域、社会生活状况和相关人群一般知识水平的不同而呈现不同的普遍程度。例如，处于不同时代的人对某一事物的认识，因其所处时代的知识水平的差异而有所不同；处于不同国家的人对某一事物的认识，因其所处地域的差异，可能也会有所不同；从事不同职业的人，对某一事物的认识，也会因自己的职业背景和专业习惯而有所不同。但这并不意味着常识的差异性是绝对的，因为最普遍的常识能为最大多数的人所具有。

采用常识性标准对保险法中的近因原则进行判断，是有着客观依据的。首先，因果关系的客观性，完全可以为人们认识。人们通过大量的日常生活经验，产生了一种现象的出现会引发另外一种现象的观念，即因果观念。这种因果观念是人们在日常生产、生活过程中的经验总结。所以，按照这种观念判断因果关系，不会出现大的偏差。其次，由于人们的常识性因果观念具有一定的普遍性，所以对于同种类型案件的判断结果大致相同，这样避免了就类似案件做出不同判决的现象的发生，保证了判决的权威性和稳定性。最后，由于常识性原则的客观性，在判断近因时符合实事求是的原则。既避免对保险人漫无边际的课以赔偿责任，维持其正常运营；又防止保险人不合理推卸责任，维持被保险人的利益，从而实现了被保险人与保险人之间的利益平衡。

常识性原则的具休适用

通常情况下，如果保险事故的发生是单一原因造成的，按照常识性原则判断，该原因就是造成损失的近因。在这种情形下，如果该近因属于保险人承保的范围，保险人就要承担赔偿责任；如果该近因属于除外责任，保险人不予赔偿。但是如果保险事故的发生是由多种原因造成的，问题就比较复杂，要根据常识性原则对不同的原因进行判断，分析哪个原因属于近因，保险人是否承担赔偿责任。由于多种原因导致保险事故的情形比较复杂，为了论述的方便，在下文中，我们分别进行论述。

（一）多种原因连续发生

如果有两个或者两个以上的原因促成了保险事故的发生，一般以最直接、有效的原因作为保险事故发生的近因。如何决定何种原因属于近因，要借助于常识性原则进行判断。例如在日本有一则案例，A（受害人，诉外人）坐在×〈受害者的丈夫）到驶的自家所有的普通轿车的助手席上，当车辆在商场的交通管理人员的指挥棒引导之下，打开了转向的方向灯、准备进人商场的停车场，在大拐弯的过程中，当车辆的位置已经达到道路对面的街沿石，正要进人停车场时，突然被前面疾驶而来的Yl（加害者，被告）所驾驶的卡车撞击，致使乘坐在助手席上的A头部受伤，颈椎和背部也不同程度的受到伤害。由于头部的外伤引起的视神经也受到了损伤。根据交通警察的现场勘查，认定×在驾驶过程中没有任何违规行为，完全是Yl的过错。因此，丫1和Y2 ()l投保的保险公司，被告）向A 支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费。A在遭到交通事故而受伤以后，无法忍受头部外伤的疼痛，而且在精神上也受到了很大的打击，在交通事故发生一年后，在居所悬梁自尽。Xl和X2（受害者A的儿子）向Yl和Y2请求对A的死亡进行损害赔偿。Yl和Y2以A的自杀同交通事故没有因果关系为由，拒绝赔偿。．在本案中，保险公司Y2是否要承担损害赔偿责任，就要看因Yl的过失造成 A的损伤，是否为A自杀的近因。如果从常识性原则的角度出发，在本案中，因为Yl的过错，导致A头部、颈椎和背部受伤，后来虽经医院治疗仍然留下头部外伤的疼痛的后遗症。而正是经常头痛的后遗症导致A在精神上受到了很大的打击，并最终自杀。从一个普通人的角度来考察，Yl的过错行为与A的自杀结果之间存在着近因关系，即在Yl的过错行为与A的自杀结果之间存在着直接的，现实的和有效的因果关系。

（二）多种原因同时发生

在多种原因同时并存的场合，要分析其中是否存在除外责任。如果其中存在着除外责任，要根据除外责任与其他原因的作用力，通过常识性原则来判断。这可以分为两种情形：一种情形是除外责任与承保责任相互依存，共同作用才导致了不幸事故的发生。在这种情形下，保险人不承担赔偿责任。另一种情形是除外责任与承保责任相互独立，任何一种原因都会造成保险标的的损失。在这种情形下，对承保责任造成的损失，保险人承担赔偿责任。

第一种情形的代表案例是Wayne Tank & Pump Co. Ltd. V. Employers ' Liability Assurance Corporation Ltd.。在该案中，被保险人负责为一套设备安装管道，火灾发生前的晚上，被保险人需要开动设备预热，以便第二天测试，但没有留下人员看管设备和管道。因此，也没有人发现安装上的部分管道存在不适用的问题。结果，夜里这部分管道熔化并造成起火燃烧。被保险人投保的是责任保险单。管道本身的质量问题是除外责任，夜晚没有适当的人员巡查属于承保责任。从常识性原则的角度来分析，火灾的发生是管道本身的质量问题与夜晚没有适当的人员巡查共同作用的结果。在这两个原因中，无论缺少哪个原因，保险事故都不会发生。但是其中管道本身的质量问题是除外责任，按照常识性分析，如果没有管道本身质量问题这一除外责任的作用，保险事故是不会发生的。因此，在本案中，保险人对被保险人所应当承担的损害赔偿责任，不负赔偿责任。

第二种情形的典型案例是某人的汽车因为发动机故障导致自燃，同时，遭遇冰雹袭击，后因及时救助，车辆未全损。该车辆投保了机动车辆险，但没有附加自然损失险。根据常识性原则进行分析后不难发现，车辆的损失，是在自燃和冰雹共同作用下的结果。但是自燃和冰雹任何一个原因都会造成保险标的的损失，所以虽然自燃不属于承保的范围，但对于冰雹的损失，保险公司仍应承担赔偿责任。

（三）多种原因间断发生

在多种原因间断发生的场合下，导致损失的原因有多个，并且由于新的独立原因的介人，使因果关系的判断更为复杂。根据常识性原则进行分析后不难发现，多种原因间断发生的案例主要有两种类型。第一种类型是新的独立原因为除外责任，由此所致损失保险人不赔，但对前因所导致损失仍应该赔偿。第二种类型是新的独立原因为承保风险，由此所产生损害由保险人赔偿，但对连续中断了的前因所导致的损失，保险人不予赔偿。

在第一种情形中，投保人只是投保了火灾险而没有投保盗窃险，当发生了火灾时，有的财产被抢救出来放在露天又被盗走。．有人可能会认为，如果不是因为发生火灾，投保人不会将财产放在露天的地方，其财产也不会被偷走了。所以火灾的发生与投保人的财产被偷走之间存在着近因，保险人应当对投保人被偷走的财产承担赔偿责任。实际上，根据常识性原则进行判断，在该案中，虽然抢救财产的直接原因是因为发生了火灾。但保险标的被放在露天的环境中，不是火灾的必然结果。相反，如果投保人将财产抢救出来后，放在安全的地方，不会发生财产被盗的结果。退一步说，即使将财产放在露天的环境中，如果派专人看管财产，也不必然发生财产被盗的结果。由此可见，在本案中，火灾仅仅是被烧毁的那部分财产损失的近因，并非被盗财产损失的近因。因此，对被盗财产的损失，保险人不承担损害赔偿责任。

在第二种情形中，例如，某一地区发生了地震，使房屋遭受了损坏。由于地震又引起了火灾，将房屋烧毁。按照保险单的规定，火灾属于承保危险的范围，而地震则属于除外责任。按照常识性原则的判断，火灾造成的损失属于承保范围，由保险人承担赔偿责任。而地震造成的损失则属于除外责任，保险人不予赔偿。

任何理论无论多么高深、多么抽象，其科学性的最终判断标准之一，就是要看它能否最终被还原为常识，或者用常识性的语言表达出来具体到保险法上的近因原则，也应该遵循常识性原则进行判断。只有这样才能合理界定保险人的赔偿责任，实现投保人与保险人之间的利益平衡。

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