关于保险代理人表见代理行为的认定

关于保险代理人表见代理行为的认定

（一）保险代理应当适用民法关于代理制度的规定

《保险法》第127条规定：保险代理人为保险人代为办理保险业务，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。《合同法》第49条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。”从《保险法》和《合同法》的上述规定可以看出，《合同法》就表见代理所作的规定更为全面，除越权代理外，还包括了无权代理的其他二种情形。在保险代理人发生了《保险法》规定的无权代理行为时，应当结合适用《合同法》和《保险法》，以周全地保护投保人利益。

（二）不能仅仅基于“相对人有理由相信行为人有代理权”就将保险代理人的无权代理行为认定为表见代理

表见代理须满足“行为内容合法”这一构成要件。表见代理的适用范围并不是无限的。代理人的权利来自被代理人的授权，当代理人实施了被代理人自身都无权实施的行为（即超越了被代理人的行为能力范围）时，则因基础性原权利的不存在或者违法，使得这种衍生性权利的行使失去根基，其效力自然应予否认。坚持表见代理适用范围的有限性，继而认定无权代理行为中超越被代理人行为能力范围的部分无效，实际上并不损害相对人合法权益，应当说是从更深的层面上把握了表见代理制度的内涵。如果认识不到这一点，对超越被代理人行为能力范围的无权代理行为也认定为有效，则无异于强制被代理人去实施违法行为，而这显然与司法的职能背道而驰。

因保险条款（含费率）具有的规章性，违背保险条款的代理行为，可能会导致行为内容违法，从而不构成表见代理。

同理，保险代理人在展业过程中实施的侵权行为也不能构成表见代理。

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