由专业经营公司提供存单质押，由公司向银行办理贷款的形式是否合法

由专业经营公司提供存单质押，由公司向银行办理贷款的形式是否合法？现行的相关规定如何？这种合同对双方是否有效？

问题：甲公司为一家有实力的专门以存单质押来盈利的公司；乙公司需要一笔3000万元的资金，现甲公司同意向乙公司提供一单3000万元的银行存单(3年期)，同时要求乙公司支付以三年16%的“贴息”，即乙公司向甲公司支付3年的回报率为480万元。由乙公司向其关系银行以甲公司提供的存单来质押贷款。请问：(1)这种方式是否合法？(2)现行的相关规定如何？(3)这种合同对甲、乙双方是否有效？

解答：(1)由专业经营公司提供存单质押，由乙公司向银行办理贷款申请，从表面形式来看应属于合法形式。如果没有发生纠纷，未牵扯到乙公司与甲公司约定的回报率，质押贷款合同无可挑剔，即使暴露出质押背后的利益关系，也不应当影响借款质押合同的效力。

(2)当乙公司不能如约偿还贷款本息时，意味着甲公司的3000万元存单要被实现金融债权，当乙公司无力偿还甲公司存单款项时，必然会发生甲公司向乙公司的追索问题，即暴露出乙公司变相从甲公司融资，而甲公司收取三年16%的贴息，加存款利息，每年超过8%的利息收益。这就是典型的企业之间贷款行为，由于既收息，还收高息，违反了《商业银行法》关于金融集中于金融机构的规定，也违反了最高人民法院《关于联营纠纷规定》司法解释禁止企业之间变相借贷的规定。总之，企业之间借贷如收取高于银行贷款利率的利息，合同应认定为无效，且高息部分还可能被收缴。

(3)由于立法机关、司法机关均坚持金融集中于专业金融机构，如要取得发放贷款资格，必须经中国人民银行批准，否则，经营金融信贷业务即应被认定为无效，相关收益也会被收缴。对于企业来讲，既承担了经营风险，又遭受了行业、上级机关的处罚，实在得不偿失。要么不做这样的业务，要以应当向有关主管机关办理报批手续，取得合法资质。否则，企业从事这样的金融类业务应当慎重。

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