网络贷款为何在校园中变了味

最近在各大微信公众号和新闻频道看到很多大学生因不堪贷款压力而选择轻生的事情。河南有大二学生因无力偿还60万元校园贷款而跳楼自杀，将“校园贷”再次推向公众的视线。甚至现在还出现了一种“裸条”借贷的新闻：网络借贷平台向在校女大学生提供裸条放款的服务，只要女生提供手持身份证的裸照作为抵押，就能获得贷款，如果大学生不能按则会受到将其裸照散布给父母以及所在学校的威胁。很多大学生没有经济来源，涉世不深，在巨大的消费需求和简易的贷款步骤面前很容易选择去借这种高利贷，而殊不知万一发生违约时，对自身隐私会造成多大的威胁，为了区区几百块或者几千块钱而抵押上自己的裸照，除了个人隐私得不到保护，这高利贷的利滚利以及各种名目的手续费、管理费也能将一个正常的学生推向万劫不复的深渊。还有一些人利用其他同学的信息网贷后自己消失的无影无踪，而同学们则不停的街道催收短信和电话，给自身的学习生活带来巨大影响。

小谭是江西省机电技术职业学院的一名学生，在一次失踪达30小时后其叔叔来到南昌西湖刑侦九中队报案，在当地民警的帮助下，终于将被非法限制人身自由长达30小时的小谭从一所名叫江西乐信科技公司的办公室救出，并将涉嫌非法拘禁小谭的几人带回调查，原来早在15年11月初，小谭与该公司签订办理了分期还贷的合同，在按期还款两个月后，小谭因无经济来源已经好几个月没有按期还款了，因为才被贷款公司的人带走。而据民警介绍，小谭和贷款公司签订的一年期3000元本金分期还贷合同，共需利息4080元，即年息高达36%!

而根据2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》有关民间借款利率和利息的司法解释第26条，如果双方借款约定的利率在24%以内，法院支持，称之为司法保护区；如果超过24%，但低于36%的，如果借款人已经支付则出借人不再退还，法律解释为自然债务区，当然如果借款人没有支付，则有权向法院主张超过部分不再支持；对于双方约定超过36%的利率部分，法律上称为无效区，借款人即使支付了也有权向法院主张让出借人予以退还。

互联网借款平台不知何时开始瞄准了大学生群体，以p2p贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等网络贷款机构慢慢包围了校园。而校园贷在解决正常的学习生活消费需求之外，也频频爆出不少问题：恶意注册、高额罚息到跳楼自杀、暴力催收，甚至“裸条”，为何校园贷会出现如此之多的问题呢？

从网络贷款平台自身来说，其审核存在漏洞。列如之前提到的裸贷，只要大学生登录相应的网络贷款平台注册，输入个人在校信息学生证信息等，手持身份证裸体拍照或者读一段话录个视频就可以通过审核拿到钱。“遇到急事，手头没钱怎么办？新一代大学生贷款，无抵押，当日放款，方便无忧。”类似这样的变了味的网络放款广告在各大校园的广告栏、电线杆甚至学校附近的三轮车上无处不在，甚至在一些扣扣群微信群里也少不了这样的身影。只要按照他们提供的电话号码联系过去，一定会有人热情的介绍保证：无需贵重物品抵押、无需担保，只要身份证学生证便可办理贷款。尽管月息惊人，部分缺乏理财观念和金钱观念的大学生还是趋之若鹜。

除了理财观念不强、对个人信息的保护意识淡薄也是也是促成网贷在校园兴盛不衰的一个重要原因。在网络贷款在校园兴盛之前，大学生信用市场非常火爆，但自从2009年7月银监会要求银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡，给已满18周岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意；再考虑到大学生基本靠父母提供生活费没有固定收入、呆账坏账率逐年上升的实际情况银行已基本退出了在校园的争夺。在此背景下，约2014年，一批分期付款购物、贷款平台如趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家学生信用贷款公司如雨后春笋般冒了出来，源源不断的涌入校园：他们看好了大学生惊人的购买力这一空白市场，然而随着行业竞争的加剧，拼利率、恶性营销等负面问题层出不穷。

校贷行业的火爆，还催生出了“大学生助学贷款校园代理”这个职业，承诺给校园代理人高佣金的刺激下，使得代理人盲目扩张业务，推广公司业务带客户办理业务并发展下线，这对贷款平台和大学生来说都有很大的风险。

为了满足自己超前的消费欲望，不少学生不惜在网络平台借款，虽然已经明显超出其个人承受能力，但也宁愿背负巨额债务而在所不惜。畸形的消费观念、个人信用保护意识不高、网贷平台无序管理共同造成了校园贷款问题层出不穷的现状。

对于网贷在校园中的盛行，我们不能简单的一刀切，校园贷虽然有其自身的问题和风险，但是不能演变成为高利贷。在看待校园贷的问题上，需要有关部门、网络贷款公司、学校和大学生一起努力，共同整治，将网络贷款真正服务于大学生，做到互惠共赢。

加强风险提示，建立严格的借贷流程和审批机制。校园贷款是一个新兴行业，与大多数互联网金融平台一样，目前对其监管还不够，导致网贷平台资质不一鱼龙混杂，对网络贷款公司的利率、合同条款、交易的模式都要严格把控、制定统一的标准。加强对网络信贷的监控力度，必要时可联合学校建立专门的校园不良网络贷款预警信息。

网络贷款机构在针对大学生的贷款申请，要做足风险提示，倡导适度消费的理念，不能使用欺骗或者其他非法手段发放贷款。在评估大学生的信用水平和偿还能力上，可以将审核标准适度高于已经工作的人员。这样可以在防范校园网贷的风险的同时满足大学生贷款的需要。

同时也要提高大学生自身的的金融、网络安全知识水平，在消费的同时考虑自己的实际偿还能力。作者：宜黄县人民法院 张星

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